这样做，让孩子在富养中成长也不变坏

和孩子聊聊有关钱的事儿

专家在研究中发现，3-4岁的孩子就已经观察到钱，并且开始对钱产生好奇与兴趣。大多数家长承认曾遭遇过这些常见问题：我们有钱吗？我们是穷人吗？你挣多少钱？ 

然而很多父母对于和孩子谈论有关钱的话题有着本能的抵触，专家笑称“对家长来说，和孩子谈论性、也许都比和孩子谈论爸妈挣了多少钱来得舒服。”

也许是因为谈论家庭收入与支出等财政问题会带来羞耻感、尴尬感等不舒服的情绪，同时也担心和孩子谈论金钱，会让孩子更贪婪、想要索取更多，总之这是一个敏感话题。

专家明确指出，回避孩子的问题或欺骗孩子并不是一个好方法，这并不能打消孩子的好奇心，他们会自己去寻求答案，比如从社交媒体和同辈那里，所以如果父母想让孩子对钱有正确的理解，那么就应该以坦诚的姿态与孩子谈论它……

面对所有关于钱的问题，专家建议最佳的回应方法是反问孩子：“为什么问这个？(Why do you ask?)”这样回应能够给父母一个缓冲的时机，去发现其背后隐藏的孩子真正关心或担忧的问题。

专家研究发现，绝大多数关于钱的问题源自于孩子的恐惧心理，多数来自于日常生活，比如偷听到父母在争吵关于抵押贷款的事，或者在学校听到孩子们争论谁的父母更加有钱。

举个例子，当孩子问“我们有钱吗？”，并不是确切地在问你的薪水是多少。他们可能听到另一个家庭买了一辆新车，然后好奇你是不是也能买得起一辆；或者，他可能看到一个无家可归的流浪汉，然后担心自己会不会某一天也流浪街头。发现孩子真实的担忧，了解它从何而来，父母才能给予孩子最合适的反馈。

当孩子变大一些，他们可能会提出更多有针对性的问题，父母应该尊重他们、认真地回答他们的问题。可以主动和孩子分享家庭日常开支的状况以及每项事物所支出的实际金额。针对一些家庭购买计划，可以试着和孩子一起讨论预算和购买方案。比如，多少钱才够？我们应该买哪个品牌？去哪儿买折扣最多？等等。

从小和孩子谈论家庭财务决策，将帮助孩子理解钱是如何工作的、如何聪明理性地花钱、省钱有什么好处。相比从来不关心家庭开支的孩子，这样长大的孩子将会更了解生活，对金钱的态度也会更为健康和淡定。

让零用钱变成“练习钱”

理财能力是一个成年人必须具备的生活技能，然而学校并不传授这种技能，那么在孩子成年之前，他们如何去学习这项技能呢？ 

对此，专家确信，没有比零用钱更好的教育工具了。让零用钱变成“练习钱”，“让孩子们在真实的世界中使用手中的真金白银，是再好不过的理财课了”，专家说。

一个月一次或一个星期一次定期发放零用钱，每年可以适度增加零用钱额度，比如每年增长1美元，让孩子感觉自己在成长。

不过有一点必须注意：零用钱不应与家务挂钩。因为做家务的意义是为了让孩子认识到自己是家庭的一部分，有义务为家庭做出贡献。一旦与金钱挂钩，做家务就转变成了一种商业交易。

给一套“系统”，让孩子管理自己的零用钱

光给孩子钱当然不行，还得给他一个管理系统。 

专家建议，把零用钱分装在三个透明罐子里，分别贴上三个标签：give，save，spend。

这三个罐子模拟了一个成长型的预算系统。财政状态健康的成年人一般将收入的约80%用来花费，15%-20%用来储蓄，剩余用作慈善捐赠。所以，放入“Spend” 罐子的是用作日常花费的钱，放入“Save” 罐子的是暂时存起来以备未来之需或大件购买的钱，而放入“Give”罐子的是用作慈善捐赠的储备。

一开始，由父母帮孩子决定每个储蓄罐该分配多少钱，随着孩子年龄的增长，可以给他们更多自主权去分配这些钱。

这个简易系统不仅能够模拟财务管理功能，还能向孩子潜移默化地灌输健康的金钱价值观。“Spend”可以教导孩子谦逊、节俭和审慎的决策，避免冲动型消费；“Save”可以培养孩子为长远目标等待的耐心；而“Give”则可以教养出懂得付出与感恩的慈善之心。

除此之外，这套系统让零用钱变得可控制可管理，还能培养孩子的延迟满足与自我控制能力。

2011年新西兰曾经发布一项令人瞩目的调查报告，该调查耗时32年，追踪了1000个人从出生到32岁的生活状况，其中一项重大发现是：那些在孩童时代缺乏自我控制力的人，比起自控力很强的人，在32岁时财务状况普遍比较糟糕，拥有更少的储蓄，更少的房产，更少的股票等资产以及更少的退休金储备。

自我控制能力相比孩子的社会阶层和IQ，能够更为准确地预言他们成年后的财政状况。

为了鼓励孩子存钱，你还可以加入激励机制。比如：放入Save罐子的钱可以得到存款利率；孩子得到的零用钱都必须上缴个人所得税，只不过放入Spend罐子的钱征收比较高的个人所得税，而分配到Save和Give罐子的钱，则征收比较低的个人所得税。

最后，有一点很重要，那就是必须使用透明罐子，不透明的小猪零钱罐、陶瓷或金属的罐子都很成问题，因为我们必须让孩子能够看到里面有多少钱，它们是如何被消耗或增长的。