该给孩子投哪种医疗保险？

随着家庭收入、孩子年龄的变化，你需要在保险问题上精打细算。虽然基本医疗保险对门诊和住院都有一定的报销比例，但遇到比较棘手的疾病，自费支出也不是小数目。你可以根据家庭收入水平来给孩子选择医疗险。

你一定要有：社保类少儿医疗保险

孩子出生后就有国家医疗保障体系的基本保障——城镇居民基本医疗保险。作为基本保障，它的保费便宜，在医保覆盖范围内，可报销50%～70%的医药和住院费用。和商业医疗险拒绝患病后投保不同，社保类少儿医疗险在查出患病后，仍然可以投保并正常报销。这类保险每年要在固定的时间段内办理和缴费，错过了也不能补缴，这一年也就没有保障。上学的孩子可以通过学校参保。

不同年龄段，你有不同的商业险选择

0岁~16岁：少儿消费型重疾险

如果有重大疾病，门急诊和住院费用被社保型医疗险报销后，自费部分的支出只能通过商业重疾险分担。通常儿童消费型重疾险一年保费几百元。而相同保额的返还险，一年保费几千元，如果投保期间没有发生重大疾病的理赔，到期保费返还收益率极低。

商业重疾险的好处是除了报销型，还有更方便的给付型——不需事后报销，疾病确诊后持正规医院的确诊报告和医师级医生出具的诊断报告，就能向保险公司申请理赔。保额直接支付而且没有使用限制，比报销型保险更加实用和及时。但给付型医疗险只保住院的费用，而且补贴部分通常低于80元／天，一般最多只能赔30天。

住院费用一般包括几大项：医药费（非自费药与自费药）、检验费、床位费、膳食费、手术费等。投保消费型保险时，最好选择医药费、检验费、床位费等项目罗列明确，并且注明了可报销比例的产品。儿童商业医疗险的保额存在制度性的限制。除非附加了寿险责任，否则中国法律规定：给付型保险的保额上限为5万元，北京、上海、广州等少数经济发达城市放宽到10万元。